最近，微信悄悄上線了自己的第一款保險產品。11月2日，部分微信用戶（目前1000萬人能看到）打開微信的錢包頁面時，會發(fā)現在九宮格里多了“保險服務”一項，點開后是“微保”的頁面，可以看到一款叫做“微醫(yī)保”的健康險產品。于是，我們又可以看到很多標題聳人聽聞的新聞，“重磅！保險公司要倒閉了！”“震驚！保險代理人全將失業(yè)！”

在靜逸投資看來，這款保險產品成為微信的重磅是大概率事件，因為除了微信9億多的用戶流量外，產品本身確實頗具吸引力“微醫(yī)保”是一款短期醫(yī)療險，包含300萬的一般醫(yī)療保障，并針對保監(jiān)會定義的高發(fā)100種重大疾病提供600萬重疾醫(yī)療保障，即100種重疾都能獲得0免賠100%賠付的保障。產品突破醫(yī)保報銷限制，對國內公立醫(yī)院的自費項目、自費藥都能賠付。產品的價格低于市場上幾乎所有同類健康險產品。除了高性價比的優(yōu)勢外，“微醫(yī)保”在服務層面也做了很多創(chuàng)新，包括急速賠付、快速就醫(yī)、押金墊付、專家預約、專人陪診、專家病房、手術安排等，應該說超越了傳統(tǒng)保險公司類似產品的體驗。

在分析微信保險對傳統(tǒng)保險公司的影響之前，我們先看這款產品有趣的幾個地方。

第一，騰訊自帶流量的幸福。產品一經推出，甚至還未推出，就自帶流量，在媒體上廣為傳播，在流量越來越貴，注意力分散，信息傳播越來越難的今天，騰訊是多么的幸福！哪怕只是微信的啟動畫面細微的變化，都會被網友和媒體挖掘出來并鋪天蓋地地傳播，不得不為騰訊（尤其是微信）擁有的這種能力（資源）折服！

第二，保險產品居然不是眾安的。這次微信首次推出的保險，盡然不是與前不久剛在香港上市的眾安保險合作，而是與眾安的競爭對手泰康在線合作。眾安股價被炒作，一個很重要的原因可是三馬概念，而且這款產品幾乎就是眾安的尊享e生基礎上做了改進。三馬其實都不會把眾安當做親兒子的，因為股權都不高（10%左右），保險這么大的蛋糕，他們必然會有自己的布局。10月11日，由騰訊持股57.8%的微民保險代理有限公司獲得保監(jiān)會的批復，準許經營保險代理業(yè)務?？梢姡⒚癖ｋU才是親生的。

第三，低SKU的打法。我們曾經在《選擇的悖論及其對商業(yè)和投資的啟示》一文中提到，目前由于選擇的過剩，人們不再喜歡大而全，更喜歡精選低SKU。馬云的余額寶就是將一款普通的貨幣基金體驗做到最好，而且只有一個選擇，而騰訊理財通的貨幣基金選擇較多，而且體驗一般，所以規(guī)模不到余額寶的零頭，目前騰訊也在試圖改變這種情況。騰訊的保險的打法無疑是高明的，從價格低廉、用途最廣泛最剛需的短期醫(yī)療險入手，做一款性價比高、體驗最好的產品，而且只提供一種選擇，容易提升大眾對保險的認知度，形成爆款，后續(xù)再推出其他險種也容易得多。根據騰訊自己的說法，“國內的互聯網保險平臺大多采用大賣場形式，每個險種都可以看到十幾家保險公司的產品，用戶很難做出選擇。所以微保選了一條不一樣的路——每個險種只推出2~3個產品，簡化條款，加大保障范圍，增強理賠跟進，并精準地匹配用戶需求”。反觀支付寶的保險服務頻道，就是大而全，同類產品有多個保險公司的很多款，所以大眾對支付寶的保險頻道認知度不高。就保險布局的水平而言，騰訊略高一籌。

那么，最關鍵的問題，微信保險對傳統(tǒng)保險公司影響幾何？

首先，我們需要理解騰訊目前的戰(zhàn)略，360事件后，騰訊后來的戰(zhàn)略發(fā)生了很大的變化。根據馬化騰的說法，騰訊只做內容和連接。馬化騰也說過，每個行業(yè)都有很深的學問，對其他行業(yè)越來越敬畏。騰訊其實不太像以前什么都去自己做了，而是以流量和資本為紐帶，打造開放平臺和生態(tài)系統(tǒng)，接入各行各業(yè)優(yōu)秀的合作伙伴。對保險業(yè)務也一樣，占據微信核心入口的微民保險經營范圍是保險代理業(yè)務，不是騰訊自家開的保險公司。

微信第一款保險產品也是與泰康在線合作的。預計未來騰訊對保險的布局，依然以與傳統(tǒng)保險公司的“連接”“合作”為主。也就是說，傳統(tǒng)保險公司可以借助微信放大自己的業(yè)務，當然前提是有好的產品。比如，此次泰康合作的產品如果形成爆款，不論泰康最終是否賺到錢，至少對品牌的提升作用是顯而易見的。

如果說微信保險對險企有沖擊，這種沖擊也是結構性的。我們需要清楚目前傳統(tǒng)保險公司的產品結構。微信這款短期醫(yī)療險其實目前的大型保險公司都有同類產品，而且是不那么重要的產品。大型險企的主要產品是代理人渠道銷售的大額、期繳、長期的保障型或儲蓄型產品，類似微信的這款短期醫(yī)療險往往作為大額保險的搭配銷售，或者用來引流的，主要目的不是賺錢。就微信目前這款產品來說，即使有沖擊，也沖擊的是傳統(tǒng)險企最不重要的部分，影響微弱。就保險產品本身的功能來講，短期的消費型的醫(yī)療險保障程度也是不夠的，短期醫(yī)療險隨著投保人未來年齡增長費用也會增長而且不確定，產品是否停掉也不確定，不一定可做到終身保證續(xù)保。

當前主流人群以購買大額期繳、保障期長并且到期返本的保險產品為主，這也是保險公司的主流產品。消費型短期醫(yī)療險和長期期繳返本的保險的產品的本質區(qū)別就像“租房”和“買房”的區(qū)別，就目前來看，還是買房的需求是主流。

保險公司的主流產品目前依賴代理人銷售，不會放在網上銷售。當然，大型保險公司的產品對很多人來講是比較貴比較復雜的，保險的渠道費用也比較高，希望騰訊未來能發(fā)揮一些鯰魚效應。但騰訊動搖保險公司的根基，目前還看不到。

很多外來沖擊是結構性的不是系統(tǒng)性的。比如余額寶沖擊了銀行業(yè)的存款，但沖擊的只是低凈值人群，無法沖擊高凈值人群，對低凈值客戶占比高的銀行沖擊就比較大，對招行這樣高凈值客戶較多的銀行沖擊就很小。高鐵沖擊航空業(yè)，也只是沖擊1000公里以內的出行，某些方面甚至和航空相得益彰。微信的這款保險，對傳統(tǒng)保險公司沖擊很小，但對眾安的醫(yī)療險可能沖擊不小。據筆者了解，一些買了眾安尊享e生的朋友，準備將來換到微信的保險了。

筆者認為，微信推出保險，目前對全行業(yè)來說總體上是好事。保障型保險產品目前仍處于起步階段。國民的保險意識依然十分欠缺，保險本身作為一種對社會非常有益的產品，在人們心中依然有很多偏見和負面印象。微信保險對提高全民保險意識，改善保險形象都具有正面意義，可以促進行業(yè)蛋糕做大，也促使傳統(tǒng)保險公司進一步改善產品和服務。

但是，騰訊是個偉大（可怕）的企業(yè)，它總是默不作聲地布局，一旦時機成熟，突然之間就會發(fā)動珍珠港偷襲，擊敗競爭對手。毫無疑問，騰訊對保險的布局只是打響了第一槍，后續(xù)還會有很多動作。短期內，我們還完全看不到互聯網對保險業(yè)的顛覆，但未來行業(yè)格局的變化不是百分之百地確定，傳統(tǒng)保險公司仍需保持警惕，不斷思考自己的未來。